Юридическая помощь по вопросам, регулируемым Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма).В работе автор попытался указать на проблемы, возникающие у предпринимателей и юридических лиц при блокировании движения денежных средств по расчетным счетам, открытым в кредитных учреждениях.
В частности, затронуты положения 115-ФЗ, позволяющие банкам «контролировать» движение денежных средств по расчетным счетам своих клиентов. В статье рассматривается также отношение судебной практики по вопросам применения вышеуказанных положений закона.
Правовые основания подобных действий со стороны банков содержатся в Федеральном законе Российской Федерации от
07.08.2015 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (далее 115-ФЗ).
В большинстве случаев отказы в проведении операций по расчетному счету клиента являются законными, однако возникают ситуации злоупотреблений со стороны банков, поскольку нормы 115-ФЗ позволяют кредитным учреждениям осуществлять данные отказы при наличии каких-либо малейших подозрений в законности проведенной операции по расчетному счету.
При этом судебная практика в настоящее время складывается не в пользу клиентов. Практически всегда суды отказывают в удовлетворении исковых требований к кредитным учреждениям о взыскании убытков, причиненных отказом в проведении операций по расчетному счету клиента. Суды исходят из того, что действующее законодательство позволяет банкам производить подобные отказы в случае наличия у банка подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а санкций за необоснованное подозрение в настоящее время законодательством Российской Федерации не предусмотрено. К тому же клиенту достаточно сложно, а в подавляющем большинстве невозможно, доказать, что подозрение было необоснованным.
Поэтому во избежание финансовых потерь очень важно выстроить правильную работу при взаимодействии с кредитными учреждениями. Любая ошибка либо игнорирование требований банка может привести к блокировке системы «банк-клиент», отказу в проведении операций по расчетному счету либо закрытию расчетного счета.
Следует отличать такие понятия как отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции и замораживание (блокирование) денежных средств клиента. Последний случай является исключительной мерой и может применяться только тогда, когда информация об организации либо физическом лице включена в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, который размещен в сети Интернет на официальном сайте
Росфинмониторинга.
По общему правилу в соответствии со статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средстВами, находящимися на счете, не допускается. Однако пункт 11 статьи 7 115-ФЗ дает банкам право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств) в случаях
непредставления документов, необходимых для фиксирования информации, а также в случае, если у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, или финансирования терроризма.
Как указывалось, выше, данное положение федерального закона позволяет сотрудникам кредитного учреждения без каких-либо ограничений выносить отказы в выполнении данных распоряжений клиентов в случае наличия любых подозрений относительно операций по расчетному счету. Исходя из последней тенденции, сложившейся на банковском рынке, большого количества отзывов лицензий у кредитных учреждений на осуществление банковской деятельности, подавляющее большинство банков стараются перестраховываться и достаточно пристально относятся ко всем банковским операциям своих клиентов как физических, так и юридических лиц.
В случае, если в течение календарного года банк два или более раз принимает решение об отказе в выполнении распоряжения клиента по вышеуказанным основаниям, банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом. Следует отметить, что такой отказ должен быть оформлен в письменном виде, тогда клиенту ничего не остается, как расторгнуть вышеуказанный договор и закрыть расчетный счет.
Часто возникают случаи, когда клиент по собственной инициативе желает расторгнуть указанный договор с банком. Тогда важно знать, что остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. Данный срок строго установлен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, пунктом 3 статьи 859 и не может быть увеличен. Однако банки очень часто нарушают семидневный срок, а также отказываются получать распоряжение клиента о переводе денежных средств либо выдаче остатка денежных средств наличными при закрытии расчетного счета, несмотря на то, что вышеуказанной нормой гражданского законодательства не установлено каких-либо ограничений на снятие денежных средств наличными при расторжении договора банковского счета.
Необходимо отметить, что в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.
Таким образом, остаток денежных средств, в любом случае должен быть возвращен клиенту при закрытии банковского счета.
[attachment=13:Статья в журнале.pdf] 
